ПО MobilPay для бизнеса банка

Программное обеспечение MobilPay (далее ПО МР) создавалось для повышения эффективности бизнеса банка через канал дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) клиентов через банкоматы и платёжные терминалы (далее АТМ). Решалась задача предоставления клиентам огромного перечня банковских услуг, как общего, так и местного (локально востребованного) характера. При этом главными преимуществами такого обслуживания клиентов является:

• возможность предоставления как безналичных (карточных), так и наличных платёжных услуг,
• возможность предоставления самых разнообразных платёжных и неплатёжных услуг (простых и сложных), с хорошим, удобным интерфейсом поиска и диалога с клиентом,
• возможность существенного наращивания доходов банка от платёжных операций, от приёма выручки (самоинкассации) торговых точек, от операций перевода денежных средств и погашения кредитов, обмена валюты и т.д.
• возможность корректного автоматического маркетингового взаимодействия с клиентом,
• высокий уровень защищённости (безопасности) оказания услуг (по сравнению с Интернет-услугами),
• относительная дешевизна оказания услуг (особенно наличных) и др.

Какие возможности для этого предоставляет ПО МР, чтобы банк реально использовал конкурентные преимущества по сравнению с другими ПО? Об этом и пойдёт речь ниже.

В качестве примеров будут рассмотрены услуги ДБО, предоставляемые для Университетов, ТСЖ, больниц, консульств и т.п.

Но главный упор будет сделан на постоянном развитии локальных услуг самими специалистами банка в соответствии с запросами рынка, на расширение возможностей обработки данных, получаемых от провайдеров услуг, и реализацию всё более усложняющихся платёжных операций. По существу, ПО МР обеспечивает не только саму платёжную операцию за услуги локального провайдера, но и взаимодействие с ним, предоставляя клиенту необходимые данные по задолженности, по начислению зарплаты, по истории погашения кредита и т.п. Для реализации таких операций потребовалось создание новой технологии управления банкоматами и терминалами, отказавшись от старой «стейтной» технологии с ограничениями процессинговых протоколов DDC и NDC. Именно благодаря новой технологии ПО МР оказалось впереди своих конкурентов.

Важно подчеркнуть при этом, что возможность самостоятельного расширения услуг ДБО специалистами банка даёт возможность мотивировать региональные отделения банка на развитие и рост доходов отделений банка, рост клиентуры банка и окупаемость затрат на ДБО.

1. Обеспечение доступности общих услуг ДБО.

ПО МР уже обеспечивает широкий спектр общепринятых услуг ДБО, таких как:

• приём и выдача наличных с карточных счетов и счетов клиента в АБС банка, переводы между счетами клиента,
• наличная и безналичная оплата услуг через биллинговые системы посредников (Элекснет, Киберплат, Федеральная Система Город и др.) в режиме on-line, с использованием считывания штрих-кодов и QR-кодов на платёжных квитанциях, с выдачей сдачи монетами или использованием сдачи в последующих операциях и т.д.
• денежные переводы через систему Юнистрим и т.п.,
• обмен (покупка и продажа) валюты,
• погашение кредитов банка,
• самоинкассация организаций и торговых точек, и др.

Использование биллинговых посредников оплаты услуг множества провайдеров позволяет банку не заниматься заключением массы договоров с каждым провайдером (у которого, возможно, даже нет своей биллинговой системы) и быстро (легко) внедрять множество востребованных клиентами услуг просто для полноты услуг ДБО, увеличивая тем самым поток клиентов и операций ДБО. Хотя эта масса платёжных услуг не приносит желаемых оборотов и не даёт конкурентных преимуществ перед другими банками, она важна для общей обеспеченности обслуживания клиента в «одном окне» АТМ. То же касается денежных переводов, выполняемых через соответствующие системы доставки этих переводов получателям.

Другие общепринятые услуги ДБО (приём и выдача наличных, работа со счетами и т.д.) важны также для персонального обслуживания клиента банком. ПО МР помимо общепринятых средств личного кабинета клиента обеспечивает более широкие возможности персонального обслуживания клиентов через АТМ (на основе различных способов идентификации клиента в дополнение к обычным банковским картам):

• Активирование ID-карты (выданного клиенту ID-идентификатора – здесь клиент задаёт свой личный пароль для использования ID-карты или виртуального идентификатора).
• Выполнение регулярных персонифицированных платежей по заранее заведенным профилям (параметрам).
• Выполнение платежей и операций со счетами на сумму свыше 15 тыс. руб. (например, путём автоматического разбиения операции на серию платежей).
• Выполнение различных операций из личного меню:
  • Получение предложений (и просто информации) от банка данному клиенту
  • Обращение клиента в банк (заявки, письма и т.п.)
  • Просмотр 10 последних операций (с возможностью использовать их как шаблоны)
  • Платежи по сохранённым реквизитам (шаблонам)
• Выполнение платёжных операций с использованием персональных данных, получаемых от провайдера услуг (по выполненным платежам, по задолженности, по определённым услугам, льготным ценам, скидкам и т.п.)
• Предоставление клиенту специальных маркетинговых предложений банка, основанных на опыте используемых клиентом услуг ДБО, а также предложение дополнительных услуг, связанных с только что выполненной клиентом операцией (Wise/Smart Service).

Более подробно с этими возможностями ПО МР можно ознакомиться в документе «1.6.Персональное обслуживание клиентов».

2. Локальные платежи в ПО МР.

В отличие от платежей крупным провайдерам услуг (например, Билайн, МТС и т.п.) и посредникам оплаты услуг (например, Элекснет, Киберплат и т.п.) многочисленные местные (региональные) провайдеры услуг не имеют биллинговых систем учёта платежей и возможности проверки и выполнения платежей в режиме on-line интерфейса с биллинговой системой провайдера. Поэтому все платежи выполняются в режиме off-line, а ПО МР помогает таким провайдерам в организации учёта выполненных платежей и взаиморасчётов по платежам (в том числе, выполняемых через центры учёта платежей).

Такой подход существенно расширяет перечень платёжных услуг ДБО в регионах и привлекает клиентов в те банки, которые готовы обеспечить простое выполнение платёжных операций именно за местные (локальные) услуги.
ПО МР содержит следующие компоненты, реализующие локальные (местные) платежи:

• Просмотр и распечатка уже имеющихся в системе местных (локальных) платёжных услуг.
• Регулярная загрузка клиентских данных, получаемых от провайдера услуг.
• Выполнение платёжных операций на банкоматах и терминалах ДБО.
• Просмотр и распечатка выписок по проведенным платежам (для клиента).
• Генерация файлов-отчётов по проведенным операциям для проводок их в АБС банка.
• Генерация файлов-отчётов по проведенным операциям для центров учёта операций (для провайдеров услуг).
• Статистический анализ доступности и финансовой эффективности предоставленных услуг.

Примером удачной (эффективной) реализации локальных услуг в ПО МР может служить наличная и безналичная оплата услуг двух университетов в г. Ульяновске. Здесь и оплата учёбы, и общежития, и оплаты других специфических услуг учебного заведения, выполняемых с учётом полученных от провайдера услуг клиентских данных (например, о начислениях и удержаниях зарплаты, о задолженности оплаты и т.п.). Важно подчеркнуть, что помимо просто увеличения объёмов услуг ДБО банк получил здесь также дополнительную уникальную возможность привлечения в лице студентов новых, важных в будущем клиентов. В частности, обеспечивается возможность «срочного» подключения новых клиентов с предоставлением им временных карт для ПИН-кодовой авторизации при платежах более 15 000 рублей и других персональных сервисах.

Более подробно с этим можно ознакомиться в документе ПО МР «1.9. Локальные платежи».

Анализ финансовой эффективности услуг, предоставляемых рядом банков с помощью ПО МР, показывает, что наибольший объем обеспечивают такие услуги как самоинкассация (ежедневный оборот на 4-х АТМ достигает 1,5 млн. руб. в сравнении с 300 тыс. руб. оборотом для всех 1500 платёжных услуг системы Киберплат) и удачно привязанные к местам установки АТМ локальные услуги (с оборотом 50-60 млн. руб. / мес.). Хорошие показатели имеют также услуги страхования и регулярные «Персональные платежи клиента», к которым клиент быстро привыкает.

Реализация локальных платёжных услуг, как правило, связана с множеством «специфических параметров» платёжных услуг и сложным диалогом с клиентом, для чего как раз и требуется новая технология управления АТМ вместо «стейтных» процессинговых сценариев.

Поскольку перечень локальных услуг постоянно растёт и параметры платёжных операций могут меняться, было очень важно, чтобы ПО МР обеспечило возможность простого самостоятельного расширения локальных услуг, с автоматическим встраиванием их в меню, с автоматическим попаданием добавляемых услуг во все файлы проводки операций в АБС и сверки взаиморасчётов с провайдерами услуг. Такая непростая техническая задача принципиально решена в ПО МР.

3. Самостоятельное добавление услуг ДБО, создание меню услуг, управление услугами.

Самостоятельное расширение услуг ДБО специалистами банка является сложной технической задачей, которую удалось реально решить в компоненте ПО MP-Scenario.

Специалисту банка предоставляются средства добавления платёжной услуги (с необходимыми параметрами платёжной операции, с обеспечением соответствующего диалога АТМ с клиентом при выполнении операции, с установкой комиссии, с включением обработки штрих-кода и т.д.) и средства встраивания добавленных услуг в иерархическое меню услуг.

Обеспечивается общее управление наличными и безналичными услугами, возможность создания единого меню или нескольких региональных меню услуг, включения-выключения услуг на АТМ или группе АТМ. Вообще говоря проблема создания эффективных меню услуг на терминалах становится весьма актуальной, учитывая фактическое наличие и постоянное разрастание огромного перечня платёжных услуг в настоящее время.

Обеспечивается также автоматическое включение добавленных услуг во все компоненты ПО МР: в мониторинг и диагностику проблемных ситуаций, в файлы проводки операций в АБС и сверки взаиморасчётов, в аналитические отчёты и т.д. Без этого самостоятельность добавления самой услуги в меню терминала становится призрачной.

В отличие от старой «стейтной» технологии все действия по расширению услуг специалист выполняет с помощью высокоуровневого пользовательского GUI-интерфейса, занимаясь исключительно содержательной задачей: определением самой платёжной операции и условий её выполнения.

4. On-line посредники оплаты услуг.

Число биллинговых посредников постоянно растёт, появляются региональные посредники. Поэтому в ПО МР была добавлена компонента, обеспечивающая самостоятельное подключение таких on-line посредников, работающих по протоколу http. Эта компонента ПО МР-Trade оказалась также полезной вообще для подключения к любым внешним и внутренним системам банка, по существу выполняя роль универсальной интеграционной шины. Она позволяет, в частности, легко подключаться к АБС банка в режиме on-line.

В настоящее время ПО МР обеспечивает практически весь список биллинговых посредников оплаты услуг, таких как Элекснет, Киберплат, и мн. др. Более того, ПО МР обеспечивает возможность простой и гибкой настройки выполнения конкретных наличных и безналичных услуг через различных посредников (как это выгоднее для банка).

Последнее время появились биллинговые посредники оплаты услуг (например, Федеральная Система Город – ФСГ), которые постоянно расширяют список провайдеров услуг (облегчая банкам процедуру оказания услуг ДБО без необходимости заключения прямых договоров с провайдерами), применяя при этом весьма сложный интерфейс для описания множества вариантов параметров услуг. По существу, здесь требуется автоматическая расшифровка и настройка платёжных услуг, которые становятся всё сложнее и сложнее. ПО МР, имея механизм собственной добавления и настройки сложных платёжных услуг, легко обеспечивает такую параметризацию услуг со стороны таких посредников, в частности, ФСГ. Такого уровня прямой «интерфейсной» интеграции с такими сложными посредниками оплаты услуг нет ни у одного из наших конкурентов.

Конечно, использование посредников оплаты услуг упрощает договорные отношения и взаиморасчёты с провайдерами услуг, однако имеет и «обратную сторону медали» – меньшую доходность банка (за счёт раздела комиссии с посредником).

В противовес этому, банк имеет возможность самостоятельно добавлять в собственное меню (и без посредников) те услуги, которые он видит перспективно доходными и реально востребованными. Таким образом, начав с опробывания конкретных услуг ФСГ, банк в любой момент может добавить такие же собственные (прямые) услуги в меню, и даже создать несколько альтернативных каналов выполнения одних и тех же платежей (в том числе для своих и чужих банковских карт, для различных регионов и т.д.).

5. Аналитические отчёты и управление развитием ДБО.

Безусловно, успех развития сектора ДБО зависит от многих факторов. От специалиста банка требуется не просто умение видеть перспективные направления, но и аналитическое мышление и адекватная оценка результатов. Для этого ПО МР предоставляет специалисту банка множество уникальных аналитических отчётов (по объёмам и доходности выполненных услуг, по реальной доступности услуг, по территориальной специфике востребованности услуг и т.д.).

Анализ полученной информации позволяет выявлять наиболее востребованные услуги, наиболее объёмные, наиболее доходные, комплексные (корзину услуг), неиспользуемые (которые лучше удалить из меню) и т.д. Эта работа позволяет планомерно наращивать и совершенствовать набор услуг, добиваясь максимальной окупаемости и эффективности ДБО.

Более детально с этим можно ознакомиться в документе ПО МР «1.13. Аналитические отчёты менеджмента MobilPay».

6. Специфические услуги.

ПО МР обеспечивает различные «нестандартные» банковские услуги через банкоматы и терминалы. Например, предоставление клиенту возможности перехода в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), предложение услуг страховой компании и др. Для этого ПО МР не просто «замыкает» клиента на операциониста банка, но и обеспечивает ряд процедур поддержки (сопровождения) оказываемых клиенту услуг со стороны НПФ и страховых компаний.

В принципе, ПО МР может обеспечить практически любые нестандартные маркетинговые предложения клиентам, как и любые персонифицированные платёжные услуги клиентам. В том числе предложение дополнительных услуг, связанных с только что выполненной клиентом операцией (Wise/Smart Service).

Кроме того, ПО МР обеспечивает так называемые неплатёжные услуги (предоставление персональных предложений банка, заказ кредита, карты, открытия счёта и др.), причём сами услуги могут выполняться банком как в режиме off-line, так и on-line (например, запрос состояния счетов в АБС банка или информации о задолженности по кредиту). Персональные коммерческие предложения могут быть подготовлены в системе CRM банка.

Более подробно с реализацией ПО МР-Proposals можно ознакомиться в документе «1.61. Персональные коммерческие предложения банка».

7. Использование специальных устройств.

ПО МР обеспечивает использование в ДБО различных устройств, таких как одно- и двумерные сканеры штрих кода и баркода (QR-кода), устройств приёма и выдачи монет, устройств приёма-выдачи купюр в режиме ресайклинга, бесконтактные считыватели карт с двумя чипами и др. Это позволяет реализовывать сложные услуги и эффективно решать технические задачи ДБО.

Более подробно с этим можно ознакомиться в документе «1.1. Общее описание ПО MobilPay».

8. Использование услуг Интернет-банкинга и сайтов банка.

ПО МР предоставляет возможность предоставления через АТМ с сенсорными экранами различных услуг Интернет-банкинга, обеспечивая выход на сайт банка, виртуальную клавиатуру для ввода клиентских данных и печать информации на чековом принтере.

В этом случае многие услуги, уже реализованные на этих сайтах, становятся доступными клиентам на банкоматах и терминалах, к которым у клиента больше доверия, чем к открытому Интернет. Примерами используемых услуг Интернет-банкинга в ДБО являются заявка на кредит, заявка на получение карты, просмотр списка ближайших банкоматов и т.д. Важным здесь является не просто само предоставление таких услуг, но и использование одинаковых (уже существующих) банковских процедур их реализации, личного кабинета с заготовленными клиентом шаблонами операций и др.

9. Дополнительные важные для бизнеса факторы.

Мультивендорность ПО МР позволяет развивать сеть банкоматов и терминалов самых разнообразных моделей и комплектации, оптимизируя затраты на оборудование ДБО. При этом обеспечивается единое меню и единая технология эксплуатации, мониторинга, и т.д. У бизнеса нет проблем с использованием нестандартных устройств и замены одних моделей банкоматов и терминалов другими, при замене одного процессинга другим и т.д.

При управлении системой ДБО, ПО МР обеспечивает распределение ответственности и контроля результативности ДБО по регионам и филиалам, с соответствующей статистикой и аналитикой.
При выполнении различных операций ДБО, клиенту предоставляется полезная информация (показания счётчиков при оплате ЖКХ, информация по счетам клиента, информация о погашении кредита и задолженности, начислениях зарплаты, пени и т.д.).

Для выполнения конкретных платёжных операций банк может выбирать наиболее выгодного для него посредника проведения платежа (Элекснет, Киберплат, Цифра Один, ФСГород и др.).

Выполнение некоторых операций может сопровождаться образованием сдачи, которую можно использовать в последующих операциях, получить в кассе по напечатанному чеку, либо направить на пожертвования.

Обеспечивается режим ресайклинга (замкнутый цикл приёма и выдачи наличных) с более редкой необходимостью инкассации банкоматов и терминалов, что становится всё более актуальным в связи с возрастающими пробками на дорогах.

ПО МР позволяет устанавливать гибкую двухуровневую систему комиссий и обеспечивает необходимый учёт комиссионных сборов, в том числе для взаиморасчётов с посредниками.

ПО МР обеспечивает современный трёх уровневый менеджмент управления эксплуатацией системы: оперативный (на базе мониторинга), автоматический (генерация сервисных заданий) и управление по конечным результатам (анализ реальной доступности или недоступности услуг по конкретным техническим причинам).

ПО МР обеспечивает высокую надёжность и безопасность работы системы ДБО за счёт следующих факторов:

• Обработка всех нештатных ситуаций, возникающих при технических сбоях, с гарантией соблюдения интересов и безопасности проведения финансовых операций для банка и клиентов
• Автоматическое инициирование команд восстановления работоспособности устройств после сбоя
• Гарантированная доставка всех важных сообщений на сервер МР и с сервера МР
• Реализация любых технологических схем выполнения операций ДБО по желанию банка
• Соблюдение всех требований безопасности и стандартов (PA DSS, EMV и др.)
• Аудит-контроль всех действий персонала банка при работе с ПО МР
• Обеспечение специальных технических решений по сохранности и восстановлению базы данных МР
• Обеспечение беспрерывной работы сервера транзакций МР